Нацбанк РК презентовал законопроект о коллекторской деятельности

Национальный Банк РК презентовал законопроект «О коллекторской деятельности» в Мажилисе парламента. Согласно документу, теперь коллекторские агентства будут работать под жестким контролем Нацбанка. В частности, законопроект предусматривает повышение прозрачности коллекторской деятельности, повышение доверия населения и снижение социальной напряженности, передает BNews.kz.

«При разработке законопроекта  было проанализировано законодательство таких стран, как США, Австрия, Англия, РФ. При этом за основу взяты в основном опыт Англии, вопросы защиты прав и интересов  кредиторов и должников,  а также опыт США в вопросах обеспечения государством защиты от недобросовестной практики взыскания долгов коллекторским агентством», - отметил в ходе презентации законопроекта заместитель председателя НБ РК Алпысбай Ахметов.

По его словам, основная цель законопроекта – это создание правового поля,  определяющего права и обязанности коллекторского агентства, кредитора и должника.

«Принятие закона о коллекторской деятельности повысит уровень правового знания  потребителей коллекторских услуг, обеспечит прозрачность деятельности коллекторской деятельности, урегулирует взаимоотношения между  коллекторским агентством, кредитором и должником при взыскании просроченной задолженности, обеспечит защиту кредиторов и должников», - добавил зампред Нацбанка.

Стоит отметить, что документ также запрещает контакты коллекторов с должниками в вечернее время в будние дни, а также в праздничные и выходные дни.

«По вопросам способа защиты прав и интересов должников законопроект предусматривает запрет банкам, микрофинансовым организациям передавать коллекторскому агентству задолженность должника физического лица, обеспеченную залогом в виде жилья. А также есть запрет на создание банками и микрофинансовыми организациями коллекторских агентств и участие в их капитале. Запрет на уступку права требований по кредитному договору без согласия должника, если иное не предусмотрено кредитным договором», - пояснил Ахметов.

Принятие законопроекта окажет позитивное влияние на деятельность банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, микрофинансовых организаций и снизит нагрузку с судов по работе с должниками, а также позволит обеспечить защиту прав и интересов должника, определит порядок, условия, принципы и формы взыскания задолженности. Принятие законопроекта не потребует выделения дополнительных финансовых средств из республиканского бюджета.

.

Каждый десятый казахстанец готов сменить банк ради инноваций

Жители Казахстана – более лояльные клиенты своих банков, чем россияне и американцы. Компания SAS специализирующаяся на бизнес-аналитике, выяснила, что только каждый десятый опрошенный казахстанец готов поменять свой банк ради инноваций, сообщает BNews.kz.

Лишь 10% респондентов в Казахстане готовы перейти в другой банк, если тот предложит более инновационные инструменты и сервисы. В России положительный ответ на этот вопрос дали 33% участников исследования, а в США эта цифра еще выше (40% респондентов 25-34 лет и 48% респондентов 21-24 лет). 

Исследователи отмечают, что во всех трех странах удовлетворенность онлайн-инструментами выше, чем мобильными приложениями. Число клиентов, которые довольны или полностью довольны удаленными сервисами, везде превышает 70%: для Казахстана этот показатель составляет 74,5% в категории «мобильный банкинг» и 81,5% в категории «онлайн-банкинг».

Использование традиционных каналов обслуживания во всех трех странах остается стабильно высоким. 60% респондентов Казахстана и России решают возникающие проблемы со счетом с помощью колл-центров. Визит в отделение предпочитает 21,5 % респондентов в Казахстане и 20% респондентов – в России. В США для решения вопросов в отделения своих банков обращаются 41% респондентов, и только 16% пользуются услугами колл-центров. 

Таким образом, основным трендом для банков сегодня является многоканальность – создание среды, где клиент пользуется тем каналом, который удобен ему в данное время в данном месте с возможностью подключения дополнительных инструментов коммуникации.

«От развития каналов дистанционного банковского обслуживания выигрывают все стороны. Мы видим, что это удобно для клиентов банков, поскольку даже в расчетах между собой они могут просто перебросить деньги со счета на счет через мобильное приложение или даже sms или оплатить счета и штрафы через сайт, не выходя из дома. В то же время мы видим, что развитие ДБО помогает банкам снизить расходы на традиционное обслуживание в отделениях», - комментирует тенденции, отраженные в исследовании, менеджер по работе с ключевыми клиентами SAS в Казахстане Андрей Суставов.

Исследование проводилось на основе опроса интернет-пользователей. В Казахстане в нем приняли участие более 1000 человек, что сопоставимо с Россией и США.

.

Данияр Акишев против принудительного перевода валютных депозитов на тенговые

Цена вопроса дедоларизации не стоит тех достижений по экономической свободе, которой достиг Казахстан. Любой неосторожный, непродуманный шаг только принесет вред. Такое мнение высказал председатель Национального Банка РК Данияр Акишев в интервью изданию «Казахстанская правда».+

Как сказал Глава государства Нурсултан Назарбаев, мы дали всем людям в течение 2014-2015 годов выбрать валюту для сбережений. И они выбор сделали. Если мы уже достигли пиков по долларизации, то какой смысл принудительно переворачивать депозиты? Если бы впереди стоял такой риск, то все бы начали покупать доллары, и мы бы столкнулись с кризисом. А мы уже прошли это, и пойти на это не можем!», - сказал Д.Акишев.

Он отметил, что не поддерживает даже теоретические возможности того, чтобы взять и запретить какой-то вид валюты, вклада, чтобы люди принудительно перевели свои сбережения из доллара в тенге. «Это абсолютно не рыночно, во-первых, - считает глава финрегулятора. - И, во-вторых, это сложно реализуемо в стране с рыночной экономикой. В-третьих, мы либерализовали наш валютный режим. Мы находимся в контакте с международными финансовыми организациями и рейтинговыми агентствами, с иностранными инвесторами, которые оценивают инвестклимат Казахстана, как благоприятный. А это означает, что у нас нет валютных ограничений, что у каждого предприятия, субъекта есть выбор, в какой валюте хранить свои сбережения. Этот уровень свободы – большое достижение Казахстана».

«Я абсолютный сторонник дедолларизации экономики и того, чтобы наши граждане хранили сбережения в национальной валюте. Но я – абсолютный сторонник рынка, дающего право выбора людям, в том числе и валюты хранения сбережений. Я – сторонних исключительно рыночных методов. А они основаны на том, что привлекательность сбережений и инструментов в тенге должна быть выше, чем по валютным инструментам», - заявил Д.Акишев.

 

 

.

Европейский аналитик назвал причину укрепления тенге

Самой очевидной причиной укрепления тенге, главный валютный стратег Saxo Bank Джон Харди считает относительную стабильность цен на нефть после обвала в 2014 году, передает BNews.kz.

«Но есть еще один ключевой фактор: первый квартал был совершенно головокружительным, когда наблюдалось массовое снижение глобального аппетита к риску на фоне озабоченности из-за девальвации в Китае, опасений ужесточения Федрезерва США и финансовых условий в Европе. Далее это привело к еще большему ралли в глобальных рисковых настроениях, начавшихся в феврале, так как Китай объявил о своем намерении не проводить значительную девальвацию. Настрой Федрезерва оказался «голубиным», а новые меры ЕЦБ успокоили финансовые условия в Европе. Это поддержало настрой сырьевых товаров и особенно валют всех развивающихся рынков», - говорит Харди.

Эксперт также отмечает выгоду для тенговых вкладчиков из-за высоких ставок в банках. По его мнению, ближайший год «проигравших» среди держателей нацвалюты не будет.

«Тенге «следит» за ценой на нефть и в определенной степени за валютами других развивающихся рынков. Необходимо отметить, что относительно стабильный курс тенге очень выгоден для держателей тенге из-за высоких ставок вознаграждения в Казахстане по отношению к доллару, например. Так что даже если курс тенге будет на 10% ниже в течение года, то тенговые вкладчики только выиграют», - отметил аналитик.

Что касается цен на нефть, эксперт ответил следующее: «Наша команда по сырьевым  рынкам предполагает, что нефть будет в ближайшей перспективе торговаться в диапазоне 30 (минимум) и 55 скорее к концу года. И мы видим четкие сигналы того, что глобальные поставки «высыхают».

.

Прежде чем решиться на ипотеку, взгляни на новые законы

Чтобы на рынке ипотеки не сложилась негативная ситуация, в казахстанское законодательство были внесены новые поправки и дополнения. Материал взят с сайта informburo.kz

Прогнозы экспертов рынка недвижимости крайне негативны. Агентство Fitch Ratings предполагает, что рост числа долларовых депозитов в последние годы автоматически приводит к увеличению доли валютных кредитов. В свою очередь, ухудшается ситуация на рынке ипотечного кредитования, где сегодня и так немало проблемных займов. В то же время рост инфляции и частое падение курса тенге лишь ухудшают положение заёмщиков. В этой связи прогноз очевиден - казахстанские банки ожидает рост объёма проблемных кредитов.

Между тем, в феврале Нацбанк планирует вновь обсудить условия рефинансирования ипотечных займов. Напомним, что условия Госпрограммы рефинансирования кредитов по ипотеке были утверждены ещё в апреле прошлого года. Цель программы - поддержать социально уязвимых ипотечных заёмщиков. Для реализации программы Нацбанк должен был направить из Фонда проблемных кредитов в банки второго уровня 130 млрд тенге под 2,99% годовых сроком на 20 лет. Госсредства было решено направить на рефинансирование ипотечных займов, выданных в 2004-2009 годах. Еще один критерий - просрочка по ипотеке на 1 января 2015 года должна быть более 90 дней.

Однако, как отметил глава Нацбанка Данияр Акишев, немало моментов программы нужно доработать. «Мы в настоящее время думаем над расширением списка банков-участников этой программы. Мы также планируем больше не ограничивать площадь единственного жилья, в котором проживает несколько родственных семей. То есть мы идём на реальное смягчение условий программы, и мы надеемся, что проблемы основной части заёмщиков по ипотеке будут решены», - привёл пример г-н Акишев. По его словам, обсуждению подлежат и другие пункты программы.

По данным Нацбанка на 1 января 2016 года, общее количество заявок по Программе рефинансирования ипотечных жилищных займов превысило 15 000. Из них одобрено более 9800, рефинансировано 6700. Всего рефинансировано займов на 33,7 млрд тенге. По количеству обращений лидирует Алматы, затем следуют Астана, ЮКО и Жамбылская область.

Изменения в законы, которые уже были внесены

С 1 января нового года в силу вступили ещё одни поправки в действующие на территории Казахстана законы. Речь идёт о нормах, касающихся ипотечных займов. Попробуем разобраться. К примеру, пункт 2 ст.37 закона «Об ипотеке недвижимого имущества» был существенно дополнен. В первой части данного пункта говорится о прекращении ипотеки и основного обязательства и переходе недвижимости в собственность залогодержателя.

Основной сутью пункта 2 данной статьи является то, что заложенное имущество (предмет залога) полностью обеспечивало основное обязательство (сумму кредита) на тот момент, когда заключался договор между банком и заёмщиком.

Очевидно, что банк предоставляет кредит заёмщику только в том случае, если стоимость залога полностью перекрывает сумму самого кредита. Но в п. 2 внимание акцентируется на внесудебном порядке реализации ипотеки. В частности, на том, что и ипотека, и основное обязательство одновременно прекращаются, если заложенное имущество было продано гораздо дешевле, чем была изначально заложена сумма кредита.

В отличие от старого документа, в новой версии даётся уточнение, что данный пункт закона распространяется только в случае продажи заложенного недвижимого имущества в судебном порядке. Это, конечно, должно оговариваться в договоре ипотечного жилищного займа. Да и продажа возможна лишь в том случае, если у должника нет другого имущества или доходов, на которые может быть обращено взыскание.

Также данный закон был дополнен ст. 9-1 «Изменение условий ипотечного договора», где говорится, что для изменения условий договора залогодателю и залогодержателю необходимо заключить новое соглашение об основном обязательстве. Исключение составляют лишь случаи, предусмотренные в п.3 ст. 61-4 закона РК «О банках и банковской деятельности в РК». В свою очередь, эта статья (61-4) говорит об особенности проведения операций по одномоментной передаче активов и обязательств между головным банком и дочерним банком.

Одновременно с поправками в закон об ипотеке были внесены изменения в Гражданский кодекс РК от 27 декабря 1994 г. Дополнения, в частности, касаются вариантов погашения займа.

Если заёмщик не имеет достаточную сумму для погашения займа, то схема его действий должна быть следующей:

- погашается задолженность по основному долгу и вознаграждению (интерес);

- погашается основной долг и вознаграждение (интерес) за текущий период;

- наконец, в конце можно погасить неустойку и издержки, понесённые кредитором.

Аналогичные поправки были внесены и в закон «О банках и банковской деятельности». В частности, в данном законе отмечено, что если сумма, которую выплатил заёмщик, меньше платежа указанного в договоре, то заёмщик погашает свою задолженность таким образом:

- задолженность по основному долгу;

- задолженность по вознаграждению;

- неустойка (штраф/пеня).

Кроме того, в п. 2 ст. 35 указано, что банк не может ставить неустойку за просроченный платёж или за вознаграждение по договору банковского займа больше 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Такая норма действует в течение 90 дней.

Если клиент допускает нарушения по договору более 90 дней, то неустойка не должна превышать 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Интересные нормы прописаны и в законе РК «О банках и банковской деятельности в РК» от 31 августа 1995 года. Рассмотрим, к примеру, п. 3. ст. 34, где говорится, что банк не вправе изменять условия договора банковского займа в одностороннем порядке. Исключением являются лишь случаи, когда вводятся улучшения для заёмщика.

Здесь под определением «улучшение условий банковского займа» имеется в виду:

- изменение в сторону уменьшения или полная отмена комиссий и иных платежей за оказание услуг, связанных с обслуживанием банковского займа;

- изменения в сторону уменьшения или полная отмена неустойки (штрафа, пени);

- изменения в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору банковского займа;

- отсрочка и (или) рассрочка платежей по договору банковского займа.

Но, как выясняется, банк тоже не может вводить улучшение условий для заёмщика просто так. Вначале банк должен уведомить своего клиента об изменении условий договора банковского займа. А вот заёмщик имеет право в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (с даты получения уведомления) отказаться от предложенных банком улучшающих условий.

Кстати, далее эта статья была дополнена ещё рядом пунктов. В частности, банкам запрещается своим клиентам (не имеющим доходов в валюте в течение 6 месяцев) предоставлять ипотечные займы в иностранной валюте.

Что может сделать банк, если вы не выплачиваете заём

В статье 36 говорится о мерах, применяемых в отношении неплатёжеспособного заёмщика. При наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа банк обязан уведомить заёмщика о необходимости внесения платежей по договору банковского займа и о последствиях невыполнения заёмщиком своих обязательств - способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа. Всё это должно произойти не позднее 30 рабочих дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства.

Если после этого недобросовестный заёмщик проигнорировал информацию от банка, последний имеет право обратить взыскание в бесспорном порядке на деньги, в том числе путём предъявления платёжного требования, имеющиеся на любых банковских счетах заёмщика. Правда, это возможно только в том случае, если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа. Также исключением являются деньги, которые заёмщик получает в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и Государственного фонда социального страхования, находящихся на банковских счетах заёмщика.

Банк вправе взыскать с заёмщика задолженность по договору банковского займа, предъявив платёжное требование. При этом банк может не дожидаться поступления на банковский счёт всей суммы, необходимой для полного исполнения платёжного требования. Он может брать 50% с каждого поступления денег на счёт заёмщика или от суммы уже находящейся там. Исключение составляют деньги, находящиеся на сберегательном счёте заёмщика.

-

Еще статьи...

  1. Внимание на банки